Einleitung
Die Suche nach der besten Säule 3a kann eine Herausforderung sein, insbesondere angesichts der Vielzahl der verfügbaren Angebote. In diesem Blogbeitrag werden wir das Thema aufgreifen und analysieren, welcher Anbieter aktuell die beste Säule 3a hat und für wen sie am besten geeignet ist. Die Säule 3a ist ein wichtiger Bestandteil des schweizerischen Vorsorgesystems, der die private Vorsorge umfasst. Sie ist freiwillig und bietet steuerliche Vorteile. Doch wie wählt man die beste Säule 3a aus? Welche Faktoren sollten berücksichtigt werden? Und welche Anbieter bieten die besten Konditionen? All diese Fragen werden in diesem Beitrag beantwortet.
Die beste Säule 3a ist die, die zu Ihnen passt
Die Hauptmotivation für die Einzahlung in die 3. Säule ist die gleichzeitige Steuerersparnis. Doch aus welchem 3a-Angebot holt man das Beste für sich heraus? Es gibt nicht das Angebot, das für alle am besten geeignet ist. Daher geht es in diesem Beitrag darum, die besten Angebote für die unterschiedlichen Bedürfnisse zu finden. Ob Sie ein risikoaverser Sparer sind, der auf Sicherheit setzt, oder ein risikofreudiger Investor, der auf hohe Renditen abzielt, es gibt eine Säule 3a, die zu Ihnen passt. In den folgenden Abschnitten werden wir die verschiedenen Optionen genauer betrachten und analysieren, welche die beste Säule 3a für verschiedene Anlegerprofile ist.
Beste Säule 3a für Genügsame: 3a-Vorsorgekonto
Für Genügsame eignet sich die klassische Lösung: das 3a-Konto. Mit einem 3a-Vorsorgekonto sind sie sicher unterwegs, machen allerdings auch keine grossen Renditesprünge. Das 3a-Vorsorgekonto ist ein spezielles Sparkonto, das Teil des schweizerischen Vorsorgesystems ist. Es bietet steuerliche Vorteile und ist für diejenigen geeignet, die eine sichere Anlageoption bevorzugen. Die Zinsen auf einem 3a-Vorsorgekonto sind in der Regel höher als auf einem normalen Sparkonto, und die Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Allerdings sind die Renditen im Vergleich zu anderen Anlageoptionen relativ niedrig.
Beste Säule 3a für Rendite-Optimierer: 3a-Fonds / 3a-Wertschriften
Wie bereits erläutert, haben 3a-Aktienfonds den Vorteil, dass sie steuerfreie Dividenden erzielen. Obwohl auf diese Fonds auch Verrechnungssteuern vom Bund erhoben werden, können diese Verrechnungssteuern von der Vorsorgeeinrichtung bei der Eidgenössischen Steuerverwaltung zurückgefordert werden.
Das gleiche Prinzip gilt auch international. In vielen Doppelbesteuerungsabkommen mit anderen Ländern werden Vorsorgegelder privilegiert behandelt. Das bedeutet, sie können Steuern, die auf Dividenden und Zinsen vor Ort abgezogen werden (sogenannte Quellensteuern), zurückfordern.
Kriterium 1: Quellensteuer
Da sie weniger Quellensteuern zurückfordern können als reine Vorsorgefonds, sind ETFs für Renditeoptimierer nur die zweite Wahl, wenn es um die Anlage der Säule 3a in Wertschriften geht.
Nicht interessant für die Rendite-Optimierung aufgrund der ETF-Anteile sind daher:
- Sparbatze: Anbieter von 3a-Themenfonds, umgesetzt mit ETFs in Kooperation mit der Zuger Kantonalbank (Hinweis: Die operative Tätigkeit von Sparbatze wurde per Ende Januar 2022 eingestellt).
- Selma: Anbieter einer digitalen Vermögensverwaltung, 3a-Anlagen umgesetzt mit ETFs in Zusammenarbeit mit dem VZ Vermögenszentrum
- Freya: Anbieter einer 3a-Fondslösung mit Fokus Nachhaltigkeit, umgesetzt über ETFs, in Kooperation mit der Graubündner Kantonalbank (Hinweis: Das Angebot von Freya wurde per Ende 2021 eingestellt).
- TrueWealth: Digitaler Vermögensverwalter (Robo-Advisor) mit einer integrierten 3a-ETF-Lösung. Spezielle Features: Automatisches Splitting auf fünf Portfolios sowie eine Auffüllfunktion, wenn der Maximalbeitrag bis Ende Jahr nicht einbezahlt wurde.
Diese Angebote haben bei der Prämierung des besten Angebotes keine Chance und fallen aus der Auswahl. Andere Anbieter bleiben im Rennen und werden nach dem zweiten Kriterium geprüft.
Kriterium 2: Jährliche Kosten
Das nächste Auswahlkriterium sind die jährlichen Kosten. Alle Anbieter mit jährlichen Gesamtkosten von mehr als 0,50 % sind für den Rendite-Optimierer nicht attraktiv:
| Anbieter | Verwaltungsgebühre / Jahr | Produktkosten (TER) | Total Kosten |
|---|---|---|---|
| CSX | 0,89 – 1,58 % | – | 0,89 – 1,58 % |
| Descartes Vorsorge | 0,20 % | 0,45 – 0,60 % | 0,65 – 0,85 % |
| Generali | 0,75 % | 0,20 % | 1,05 % |
| Gioia3a | 0,10 % | 0,61 – 0,78 % | 0,71 – 0,88 % |
| Fluks3a (LUKB) | 0,60 % | – | 0,60 % |
| Denk3a (SGKB) | 0,60 – 0,69 % | – | 0,60 – 0,69 % |
| Tellco | 0,00 % | 0,39 – 0,74 % | 0,39 – 0,74 % |
| Volt 3a | 0,48 % | 0,21 – 0,26 % | 0,?? – 0,98 % |
Wir gehen davon aus, dass die meisten dieser Anbieter Fonds einsetzen, die nicht quellensteueroptimiert sind (Ausnahme: Credit Suisse). Es sind somit nicht nur die Gebühren, sondern auch die Qualität dieser Vorsorgefonds, welche die Rendite-Optimiererin nicht überzeugen.
Beste Säule 3a für Gewissenhafte: Nachhaltige 3a-Fonds
Wem Nachhaltigkeit auch in der 3a-Vorsorge wichtig ist, selektiert nach anderen Kriterien als die Rendite-Optimierer. Entsprechend finden sich auch andere Angebote. Nachhaltige 3a-Fonds sind Anlageoptionen, die in Unternehmen investieren, die bestimmte soziale, ökologische und Governance-Kriterien erfüllen. Sie sind für diejenigen geeignet, die ihre Investitionen mit ihren persönlichen Werten in Einklang bringen möchten. Diese Fonds können eine gute Option für diejenigen sein, die nicht nur eine finanzielle Rendite anstreben, sondern auch einen positiven Einfluss auf die Gesellschaft und die Umwelt haben möchten.
Beste Säule 3a für Unentschlossene: 3a-Konto / 3a-Wertschriften
3a-Konto oder in Wertschriften investieren? Auch für Unentschlossene gibt es eine beste Lösung. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Option die beste für Sie ist, können Sie auch eine Kombination aus beiden wählen. Einige Anbieter bieten gemischte Produkte an, die sowohl ein 3a-Vorsorgekonto als auch 3a-Wertschriften umfassen. Auf diese Weise können Sie von der Sicherheit des 3a-Vorsorgekontos und dem Renditepotenzial der 3a-Wertschriften profitieren.
Schlechteste Säule 3a für fast alle: 3a-Versicherung / -Police
Mit einer 3a-Versicherung müssen zu viele Nachteile in Kauf genommen werden. Eine 3a-Versicherung ist nur für jene sinnvoll, die tatsächlich eine Versicherung brauchen und es sich nicht leisten können, neben der Versicherungsprämie zusätzlich einen separaten Sparbetrag in die Säule 3a einzuzahlen. Eine 3a-Versicherung ist eine Kombination aus einer Lebensversicherung und einer Vorsorgeeinrichtung. Sie bietet sowohl einen Spar- als auch einen Versicherungsschutz, ist aber in der Regel weniger flexibel und rentabel als andere 3a-Optionen.
FAQ
1. Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist ein Teil des schweizerischen Vorsorgesystems, der die private Vorsorge umfasst. Sie ist freiwillig und bietet steuerliche Vorteile.
2. Was ist ein 3a-Vorsorgekonto?
Ein 3a-Vorsorgekonto ist ein spezielles Sparkonto, dasTeil des schweizerischen Vorsorgesystems ist. Es bietet steuerliche Vorteile und ist für diejenigen geeignet, die eine sichere Anlageoption bevorzugen.
3. Was sind 3a-Fonds oder 3a-Wertschriften?
3a-Fonds oder 3a-Wertschriften sind Anlageoptionen innerhalb der Säule 3a, die es ermöglichen, in verschiedene Anlageklassen zu investieren. Sie sind für diejenigen geeignet, die eine höhere Rendite anstreben und bereit sind, ein höheres Risiko einzugehen.
4. Was ist eine nachhaltige 3a-Fonds?
Nachhaltige 3a-Fonds sind Anlageoptionen, die in Unternehmen investieren, die bestimmte soziale, ökologische und Governance-Kriterien erfüllen. Sie sind für diejenigen geeignet, die ihre Investitionen mit ihren persönlichen Werten in Einklang bringen möchten.
5. Was ist eine 3a-Versicherung?
Eine 3a-Versicherung ist eine Kombination aus einer Lebensversicherung und einer Vorsorgeeinrichtung. Sie bietet sowohl einen Spar- als auch einen Versicherungsschutz, ist aber in der Regel weniger flexibel und rentabel als andere 3a-Optionen.